Lebensversicherung (obwohl es nicht sein sollte) ist bis heute ein sehr kontroverses Thema. Es scheint eine Menge verschiedener Arten von Lebensversicherungen da draußen zu geben, aber es gibt wirklich nur zwei Arten. Sie sind Term Insurance und Whole Life (Cash Value) Versicherung. Begriff Versicherung ist reine Versicherung. Es schützt Sie über einen bestimmten Zeitraum. Whole Life Insurance ist eine Versicherung plus ein Nebenkonto, das als Barwert bekannt ist. Im Allgemeinen empfehlen Verbraucherberichte Versicherung als die wirtschaftlichste Wahl und sie haben für einige Zeit. Dennoch ist die Lebensversicherung in der heutigen Gesellschaft am weitesten verbreitet. Welchen sollten wir kaufen?
Lassen Sie uns über den Zweck der Lebensversicherung sprechen. Sobald wir den richtigen Zweck der Versicherung auf eine Wissenschaft haben, dann wird alles andere sich einfügen. Der Zweck der Lebensversicherung ist der gleiche Zweck wie jede andere Art von Versicherung. Es ist "gegen Verlust von" zu versichern. Die Autoversicherung dient dazu, im Falle eines Unfalls das Auto oder das Auto einer anderen Person zu versichern. Mit anderen Worten, da Sie den Schaden wahrscheinlich nicht selbst bezahlen konnten, ist eine Versicherung vorhanden. Hausbesitzer Versicherung ist gegen den Verlust Ihres Hauses oder Gegenstände darin zu versichern. Da Sie wahrscheinlich nicht für ein neues Haus bezahlen können, kaufen Sie eine Versicherung, um diese zu decken.
Lebensversicherung ist die gleiche Art und Weise. Es ist gegen den Verlust Ihres Lebens zu versichern. Wenn Sie eine Familie hätten, wäre es unmöglich, sie nach Ihrem Tod zu unterstützen, also kaufen Sie eine Lebensversicherung, damit Ihre Familie Ihr Einkommen ersetzen könnte, wenn Ihnen etwas zustoßen würde. Lebensversicherung soll Sie oder Ihre Nachkommen nicht reich machen oder ihnen einen Grund geben, Sie zu töten. Eine Lebensversicherung soll Ihnen nicht helfen, in Rente zu gehen (oder es wäre eine Rentenversicherung)! Lebensversicherung soll Ihr Einkommen ersetzen, wenn Sie sterben. Aber die Bösen haben uns etwas anderes glauben lassen, so dass sie uns überladen und uns alle möglichen anderen Dinge verkaufen können, um bezahlt zu werden.
Wie funktioniert die Lebensversicherung?
Anstatt dies kompliziert zu machen, werde ich eine sehr einfache Erklärung geben, wie und was in einer Versicherungspolice untergeht. In der Tat wird es über vereinfacht werden, weil wir sonst den ganzen Tag hier sein würden. Dies ist ein Beispiel. Nehmen wir an, Sie sind 31 Jahre alt. Eine typische Versicherungspolice für 20 Jahre für $ 200.000 wäre etwa $ 20 / Monat. Jetzt … wenn Sie eine ganze Lebensversicherungspolice für $ 200.000 kaufen wollten, könnten Sie $ 100 / Monat dafür bezahlen. Anstatt also $ 20 zu berechnen (was die wahren Kosten sind), werden Sie mit $ 80 überbucht, die dann auf ein Sparkonto gebucht werden.
Jetzt werden diese $ 80 weiterhin auf einem separaten Konto für Sie angesammelt . In der Regel, wenn Sie etwas von Ihrem Geld aus dem Konto erhalten möchten, können Sie dann von dem Konto ausleihen und es mit Zinsen zurückzahlen. Nun … sagen wir mal, Sie sollten 80 Dollar pro Monat nehmen und es Ihrer Bank geben. Wenn du das Geld von deinem Bankkonto abheben würdest und sie dir gesagt haben, dass du dein eigenes Geld von ihnen ausleihen und es mit Zinsen zurückzahlen musst, würdest du wahrscheinlich jemandem auf den Kopf gehen. Aber irgendwie, wenn es um Versicherungen geht, ist das in Ordnung
Das liegt daran, dass die meisten Menschen nicht erkennen, dass sie ihr eigenes Geld leihen. Der "Agent" (der Versicherungsmatrix) wird es selten so erklären. Sie sehen, eine der Möglichkeiten, wie Unternehmen reich werden, besteht darin, Leute dazu zu bringen, sie zu bezahlen, und dann umzudrehen und ihr eigenes Geld zurück zu leihen und mehr Zinsen zu zahlen! Ein weiteres Beispiel dafür sind Wohnungsbaukredite, aber das ist eine ganz andere Predigt.
Deal or No Deal
Bleiben wir bei der vorherigen Abbildung. Lassen Sie uns sagen, dass die eintausend 31-Jährigen (alle bei guter Gesundheit) die oben genannte Begriffspolitik gekauft haben (20 Jahre, $ 200.000 Dollar bei $ 20 / Monat). Wenn diese Leute $ 20 / Monat zahlen, sind das $ 240 pro Jahr. Wenn Sie das nehmen und es über die 20-jährige Laufzeit multiplizieren, dann haben Sie $ 4800. Also wird jeder einzelne über die Laufzeit 4800 $ zahlen. Da eintausend Personen die Police gekauft haben, werden sie am Ende 4,8 Millionen Prämien an das Unternehmen zahlen. Die Versicherungsgesellschaft hat bereits berechnet, dass rund 20 Menschen mit guter Gesundheit (zwischen 31 und 51 Jahren) sterben werden. Wenn also 20 Menschen weggehen, muss das Unternehmen 20 x 200.000 oder 4.000.000 US-Dollar auszahlen. Also, wenn das Unternehmen $ 4.000.000 auszahlt und $ 4.800.000 einnimmt, wird es einen Gewinn von $ 800.000 machen
Dies wird natürlich vereinfacht, da viele Leute die Politik abbrechen werden (was auch die Anzahl der Todesfälle werden bezahlt), und einige dieser Prämien können verwendet werden, um Zinsen zu akkumulieren, aber Sie können sich einen Überblick darüber verschaffen, wie die Dinge funktionieren.
Sehen wir uns andererseits die gesamte Lebensversicherung an. Lassen Sie uns sagen, dass die eintausend 31-Jährigen (alle bei guter Gesundheit) die oben genannte Politik des ganzen Lebens gekauft haben ($ 200.000 Dollar bei $ 100 / Monat). Diese Leute zahlen 100 $ / Monat. Das sind 1200 $ pro Jahr. Wenn die durchschnittliche Lebenserwartung einer Person (bei gesunden Menschen) 75 beträgt, werden die Menschen im Durchschnitt 44 Jahre Prämien zahlen. Wenn Sie das nehmen und es mit $ 1200 multiplizieren, erhalten Sie $ 52,800. So wird jeder einzelne über die Laufzeit der Police 52.800 Dollar zahlen. Da eintausend Personen die Police gekauft haben, werden sie 52,8 Millionen Prämien an das Unternehmen zahlen. Wenn Sie eine ganze Lebensversicherung kaufen, hat die Versicherungsgesellschaft bereits die Wahrscheinlichkeit berechnet, dass Sie sterben werden. Was ist diese Wahrscheinlichkeit? 100%, weil es ein ganzes Leben ist (bis der Tod uns scheidet) Versicherungspolice! Das heißt, wenn alle ihre Richtlinien einhalten, müsste das Versicherungsunternehmen 1.000 x 200.000 = 2.000.000.000 Dollar auszahlen. Das stimmt, zwei Milliarden Dollar!
Meine Damen und Herren, wie kann sich ein Unternehmen zwei Milliarden leisten? Dollar wissen, dass es nur 52,8 Millionen einnimmt? Genau wie im vorherigen Beispiel ist dies eine zu starke Vereinfachung, da die Richtlinien auslaufen werden. In der Tat, die meisten Lebensversicherungen laufen aus, weil die Leute sich das nicht leisten können. Ich hoffe, Sie sehen meinen Standpunkt. Nehmen wir das Individuum. Ein 31-jähriger Mann kaufte eine Politik, in der er 52.800 Dollar zahlen und 200.000 Dollar zurück bekommen soll? Es gibt kein kostenloses Mittagessen. Die Firma muss irgendwie 147,200 $ aus ihm herausholen, nur um diese Politik zu brechen! Ganz zu schweigen davon, die Agenten zu bezahlen (die viel höhere Provisionen für die gesamte Lebensversicherung bekommen), Versicherer, Versicherungsgebühren, Werbegebühren, 30-stöckige Gebäude usw. usw.
Das braucht es nicht einmal Berücksichtigung dieser variablen Lebens- und Lebensversicherungen, die für Ihren Ruhestand so gut sind. Also wirst du $ 52.800 in eine Police einzahlen und diese Politik wird dich reich machen UND dir die $ 200.000 Sterbegeld zahlen und die Agenten, Angestellten und Gebühren bezahlen? Das muss eine Abzocke sein.
Nun, wie konnten sie dich abzocken? Vielleicht wird sich in den ersten fünf Jahren der Politik kein Barwert ansammeln (Sie können Ihre Police überprüfen). Vielleicht stellt es den Wert der Rendite falsch dar (dies ist einfach, wenn der Kunde nicht genau weiß, wie Investitionen genau funktionieren). Wenn Sie meinen Artikel über die 72er-Regel lesen, können Sie deutlich sehen, dass Sie Ihr Geld an jemand anderen ausgeben können, um Millionen zu verlieren! Sie sehen, Sie können in $ 52,800 bezahlen, aber das berücksichtigt nicht, wie viel Geld Sie verlieren, indem Sie es nicht selbst investieren! Dies ist unabhängig davon, wie gut Ihr Agent Ihnen sagen kann, dass das Unternehmen Ihr Geld investiert! Klar und einfach, sie müssen irgendwie über dich hinwegkommen oder sie gehen aus dem Geschäft!
Wie lange brauchst du eine Lebensversicherung?
Lass mich was erklären heißt die Theorie der abnehmenden Verantwortung, und vielleicht können wir diese Frage beantworten. Nehmen wir an, Sie und Ihr Ehepartner haben gerade geheiratet und haben ein Kind. Wie die meisten Menschen, wenn sie jung sind, sind sie auch verrückt, also gehen sie raus und kaufen ein neues Auto und ein neues Haus. Nun, hier bist du mit einem kleinen Kind und schuldest bis zum Hals! In diesem Fall würde der Verlust des Einkommens für den anderen Ehepartner und das Kind verheerend sein, wenn einer von Ihnen sterben würde. Dies gilt für die Lebensversicherung. ABER, das ist was passiert. Sie und Ihr Ehepartner fangen an, diese Schulden abzuzahlen. Dein Kind wird älter und weniger abhängig von dir. Sie fangen an, Ihre Vermögenswerte aufzubauen. Denken Sie daran, dass ich über echte Vermögenswerte spreche, keine falschen oder Phantomvermögen wie Eigenkapital in einem Haus (das ist nur eine feste Zinssatzkreditkarte)
Am Ende ist die Situation so. Das Kind ist aus dem Haus und nicht mehr von dir abhängig. Sie haben keine Schulden. Du hast genug Geld, um davon zu leben und deine Beerdigung zu bezahlen (die jetzt Tausende von Dollars kostet, weil die TODESINDUSTRIE neue Wege gefunden hat, Geld zu verdienen, indem Menschen mehr Ehre und Geld für eine Person ausgeben, nachdem sie sterben diese Person war am Leben). Also … zu welchem Zeitpunkt brauchen Sie eine Versicherung? Genau … absolut nichts! Also, warum sollten Sie Whole Life (auch DEATH) Versicherung kaufen? Die Idee einer 179 Jahre alten Person mit erwachsenen Kindern, die nicht von ihnen abhängig sind, zahlt immer noch Versicherungsprämien.
In der Tat könnte die Notwendigkeit einer Lebensversicherung sein stark verringert und schnell beseitigt, wenn man lernen würde, keine Verbindlichkeiten zu akkumulieren und schnell zuerst Reichtum anzuhäufen. Aber mir ist klar, dass dies für die meisten Menschen in dieser materialistischen, matrixähnlichen Gesellschaft mit mittlerem Klassenstand fast unmöglich ist. Aber trotzdem, lasst uns noch einen Schritt weiter gehen.
Konfuse Versicherungspolitik
Diese nächste Aussage ist sehr offensichtlich, aber sehr tiefgründig. Leben und Sterben sind genaue Gegensätze. Warum sage ich das? Der Zweck des Investierens ist, genügend Geld anzusammeln, falls Sie in den Ruhestand gehen. Der Zweck der Versicherung ist es, Ihre Familie und Ihre Lieben zu schützen, wenn Sie sterben, bevor Sie in Rente gehen können. Dies sind zwei diametral entgegengesetzte Aktionen! Also, wenn ein "Agent" in Ihr Haus walzt, Ihnen eine ganze Lebensversicherungspolice verkauft und Ihnen sagt, dass es Ihr Leben versichern kann UND es Ihnen helfen kann, in Rente zu gehen, sollte Ihre Rote Pille-Frage so lauten:
"Wenn dieser Plan mir hilft, sicher in Rente zu gehen, warum brauche ich dann immer eine Versicherung? Und andererseits, wenn ich später im Leben pleite sein werde, dass ich immer noch eine Versicherung brauche, wie ist das dann ein guter Pensionsplan? "
Nun, wenn Sie einen Versicherungsagenten diese Fragen stellen, kann er / sie verwirrt werden. Dies kommt natürlich durch den Verkauf von konfusen Politiken, die zwei Gegensätze gleichzeitig machen.
Norman Dacey sagte es am besten in dem Buch "Was mit deiner Lebensversicherung nicht stimmt"
"Niemand könnte jemals damit streiten die Idee, Schutz für die eigene Familie zu schaffen und gleichzeitig einen Fonds für einen bestimmten Zweck wie Bildung oder Ruhestand zu akkumulieren, aber wenn man versucht, diese beiden Jobs durch eine Versicherungspolice zu machen, ist es unvermeidbar, dass beide Arbeitsplätze dies tun schlecht gemacht werden. "
Sie sehen also, obwohl es viele neue Variationen des ganzen Lebens gibt, wie variables Leben und universelles Leben, mit verschiedenen Schnickschnack (die behaupten, besser zu sein als das Original, typisch ganze Lebenspolitik), muss immer die Rote Pille Frage gestellt werden! Wenn Sie eine Versicherung kaufen, dann kaufen Sie eine Versicherung! Wenn Sie investieren, dann investieren Sie. So einfach ist das. Lass dich nicht von einem Versicherungsagenten dazu bringen, eine ganze Lebenspolitik zu kaufen, basierend auf der Annahme, dass du zu inkompetent und undiszipliniert bist, dein eigenes Geld zu investieren.
Wenn du Angst hast, dein Geld zu investieren, t wissen wie, dann erziehen Sie sich! Es kann einige Zeit dauern, aber es ist besser, als dein Geld jemand anderem zu geben, damit sie es für dich investieren können (und damit reich werden). Wie kann ein Unternehmen profitabel sein, wenn es das Geld von seinen Kunden nimmt, es investiert, und kehrt herum und gibt seinen Kunden alle Gewinne?
Und fallen Sie nicht auf das alte "Was ist, wenn der Begriff läuft? aus und du kannst nicht wieder versicherten Trick bekommen ". Hören Sie, es gibt eine Menge von Richtlinien, die bis zu einem hohen Alter (75-100) garantiert sind. Ja, der Preis ist viel höher, aber Sie müssen erkennen, dass, wenn Sie eine ganze Lebensversicherung kaufen, Sie von noch mehr Geld übertölpelt werden, bis Sie zu diesem Punkt kommen (wenn das überhaupt passiert). Dies ist auch ein weiterer Grund, klug mit Ihrem Geld umzugehen. Kaufen Sie keine verwirrte Politik
Wie viel sollten Sie kaufen?
Ich empfehle normalerweise 8-10 Mal Ihr jährliches Einkommen als guten Gesichtsbetrag für Ihre Versicherung. Warum so hoch? Hier ist der Grund. Nehmen wir an, Sie machen $ 50.000 pro Jahr. Wenn Sie sterben würden, könnte Ihre Familie $ 500.000 (10 mal $ 50.000) nehmen und in einen Fonds stecken, der 10 Prozent zahlt (was ihnen $ 40.000 pro Jahr gibt) und das Prinzip nicht berühren. Also, was Sie getan haben, ist Ihr Einkommen ersetzt.
Dies ist ein weiterer Grund, warum Whole Life-Versicherung schlecht ist. Es ist unmöglich, sich die Versicherungssumme zu leisten, die Sie benötigen, wenn Sie versuchen, super teuere Policen zu kaufen. Term Versicherung ist viel billiger. Um dies zu erhöhen, lassen Sie sich von hohen Werten nicht erschrecken. Wenn Sie viele Verbindlichkeiten haben und sich Sorgen um Ihre Familie machen, ist es viel besser, unterversichert zu sein, als gar keine Versicherung zu haben. Kaufen Sie, was Sie verwalten können. Verkaufe nicht, was du nicht schaffst.
Immobilienmakler Heidelberg Makler HeidelbergSource by Matt Mason